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商业

关于苹果新推出的信用卡业务,具体有什么不同?

龚方毅2019-03-27 12:24:47

苹果进一步整合软硬件与服务的一步,但目前申请资格、额度、延期还款利率都不清楚。

在北京时间 26 日凌晨举行的软件服务发布会上,苹果还是有新硬件问世 —— 钛金属信用卡 —— 苹果全新金融服务 Apple Card 的一部分,也是该发布会唯一的非内容服务。

它是苹果自己的信用卡,高盛是合作方,使用 MasterCard 网络结算资金。根据官方资料,Apple Card 依附于 Apple Pay,用户需在那里申请、开通、使用。苹果会每天返还 Apple Card 消费额的 2% 到该卡虚拟账户中,上不封顶,下次消费直接抵扣。在苹果店的消费则返现 3%。

每笔交易发生金额和地点都被记录并呈现在 Apple Pay 主界面,用户可以查看每周、每月甚至分类消费情况。Apple Card 不设月最低还款额,但有免息还款额。苹果几乎取消了信用卡年费、货币转让费、逾期还款费等信用卡交易可能产生的所有费用。它最早于今年夏天率先在美国推出,这是我们前期整理的 Apple Card 详情

苹果首席执行官蒂姆·库克称这是信用卡 50 年来最大创新。高盛首席执行官大卫·所罗门补充说“Apple Card 完全改变了信用卡体验”。

硅谷大科技公司的边界之广,正受到多方质疑和指责,再加上金融服务本身强调隐私和数据安全性,苹果也很重视这块的宣传。

按照苹果的说法,在 iPhone 申请并创建 Apple Card 时会生成一个唯一的卡号,之后所有信息都被存储于 Apple Pay 使用的独立安全芯片中,每次消费都使用 Face ID 或 Touch ID 附带的一次性动态安全代码进行授权。苹果、高盛、万事达卡都宣称不向第三方共享或销售数据以进行营销和广告。

咨询机构 Aite Group 银行和支付业高级分析师凯文·莫里森(Kevin Morrison)对《金融时报》说,Apple Card 没有将自己和与其他信用卡组织或金融科技公司的相关服务区别开,“他们正把现有的其他服务一次性整合”。Mercator 咨询公司的信用卡分析师布莱恩·莱利(Brian Riley)则表示,Apple Card 宣传的返现、免年费和其他费用“罕见但不独有”。

例如《华尔街日报》称,苹果信用卡返现其实跟市面上其他信用卡差不多高:花旗集团和富达投资都提供 2% 的返现,美国银行有张卡能为 Apple Pay 交易提供额外奖励。

如我们先前所评论的,Apple Card 和其它同类服务的差异化来自更好用的申请、使用、反盗刷体验。它的硬件特性决定了不会像传统信用卡一样泄漏卡号就被盗刷,软件则是集成了记账功能。而鼓励人消费的激励机制则是无需申请、每天结算。

苹果以它擅长的方式进入一个新市场,寻找信用卡使用体验的不足,然后解决掉。正如它之前用 iPod 进入音乐市场。

这不是苹果第一次涉足金融支付领域。它们曾推出 Apple Pay 虚拟账户 Apple Pay Cash,用户从储蓄卡和信用卡转账形成账户余额,可直接消费。 iMessge 收款也会转过去。不过 Cheddar 主播 Hope King 注意到,Apple Card 发布当天,苹果就禁止信用卡向 Apple Pay Cash 转账,如果要将 Cash 账户余额转出也将扣除 1% 的费用(最低费用 0.25 美元,最高 10 美元)。

但苹果这次新尝试还有不少疑问有待解决。例如信用卡额度上限和分期利率目前不得而知。苹果支付业务主管詹妮弗·贝利(Jennifer Bailey)预计这张卡将会提供业内最低费率。根据 CreditCards 的数据,目前美国信用卡平均年化分期利率约为 18%。苹果也暂未提供有关资格的详细信息,仅表示目标是尽可能使产品易于申请。

返现和免年费是否足够吸引人也是各人有各自的看法。例如有评论认为亚马逊在美国发行的 Prime Visa 联名信用卡也很有竞争力,它提供每笔亚马逊消费 5% 等值点数返现(1 点=1 美元),在餐厅、加油站、药妆店返现 2%,其他渠道返现 1%。也有人认为全球 ATM 免手续费取现更具吸引力。

这都是苹果可能面临的竞争压力来源。

三方合作的投入和分账模型也不清楚。万事达卡拒绝就此事置评。

咨询机构 JD Power 的分析师吉姆·米勒(Jim Miller)表示,美国信用卡行业竞争激烈,发卡机构正在追逐一小部分愿意换卡的客户。去年这一比例只有 11%。

“如果 Apple Card 能吸引到千禧一代,苹果该项服务才可能会取得进展,”米勒说。他表示千禧一代的整个生命都与技术融为一体,现在约有 70% 的千禧一代把信用卡跟手机绑定(尽管只有 16% 的人使用 Apple Pay)。

高盛作为 Apple Card 另一个合作方,投行业务在行业领先,面向个人的储蓄和信贷业务则排在行业后段。高盛 2016 年推出个人理财平台 Marcus —— 这也是高盛和苹果合作的主体 —— 到去年年末累积了约 450 亿美元存款和 50 亿美元的消费贷款,以及 300 万客户群。

去年 5 月又传出高盛将和苹果联合发布信用卡。当时苹果正在和巴克莱银行开展信用卡联名合作,而高盛则收购了信用卡创业公司 Final 的团队,并且已经与美国运通白金卡部门合作了很长时间。

《金融时报》评论称,高盛在扩大信贷方面的积极程度取决于信用卡业务对它财务业绩的最终影响。去年末高盛总资产和净利润分别为 9330 亿美元和 105 亿美元。


题图/福布斯

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