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银联设计了新的清算模式,支付归谁管这事变得越来越模糊了

徐弢2018-03-16 06:55:39

存在疑问的是,条码支付的清算交给谁?

支付清算行业变得更复杂了。

银联向《证券时报》确认,银联设计了新的清算方案,计划将微信和支付宝的收单业务接入其中。

该方案目前处于初始阶段,没有确认该方案的具体内容。针对这一情况,微信和支付宝基本回避了《证券时报》的询问。

此前移动支付网称,银联设计了新的四方模式,由商户、收单机构、微信/支付宝以及银联构成。在银联背后,央行大额清算系统负责资金清算。

传闻银联设计的新的四方模式|图片来自:移动支付网

在收单机构方面,银联已经组织了多家公司参与培训,培训内容是将收单业务纳入到银联的流程中。

银联设计的新模式,与过去的四方模式比较,其实是将微信/支付宝取代了银行,银行在新模式中可能作为收单机构参与进去。暂时还不清楚的是,微信、支付宝是否已经加入了银联。

在原有的四方模式中,银联作为清算卡组织,对接了商户和银行。按照银联业务部任志骏的说法,银联在收单业务中分到 10% 的手续费。

在银联新方案中,除了银行地位被减弱外,去年公布的非银行支付机构网络支付清算平台(俗称网联)也不在其中。甚至银联的新方案,与网联业务有重叠、冲突的部分。

按照央行去年的规定,今年 6 月 30 日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。支付宝、财付通(即微信支付+QQ 钱包)已经接入了网联。

微信支付、支付宝所涉及的条码支付业务部分,按照央行的规定,被归类为网络支付业务的范畴。这两家支付机构的清算工作应当是交由网联完成。

网联成立后的第三方支付模式示意图|图片来自:CCTV

银联是网联组成部分之一,但没多少话语权。网联单一最大股东是人民银行清算总中心,银联仅持股 1.55%,排在第 17,远不及支付宝和财付通各自持有的 9.61% 的股份。

银联今年几个新举措,筹划的业务范围都与网联的业务有交叉、重合的部分。今年 1 月,银联升级了无卡业务转接清算平台,也就是以往处理包括快捷支付等业务在内的平台,当时银联声称有 200 多家的支付机构接入了新的平台。该平台的业务与网联的业务也有重叠的部分。

存在疑问的地方在于条码支付,虽然归属于网络支付,但具体交由哪家平台负责清算其实是不清楚的。

央行此前在《条码支付业务规范(试行)》中称,银行、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时,应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。银联也归属于这里的“合法资质的清算机构”。

即便是网联方面,也没有解释清楚与银联在业务上的具体分工。网联在去年 11 月接受《经济参考报》采访时还称,网联在研究条码支付标准的规范,但没有确定何时发布。


题图来自:pixabay

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