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央行出台条码支付业务规范,但限制对象目前并不明确

徐弢2017-12-29 07:31:24

一切都要等央行的解读。

12 月 27 日下午,央行出台了新规《条码支付业务规范(试行)》,对微信、支付宝以及银联等的扫码支付业务作出了新的要求。新规将在明年 4 月 1 日起施行。

在支付机构开展扫码业务的许可,交易信息标识别之外,新规主要在支付机构的个人客户的扫码支付额度上做了新的规定。央行要求,银行和微信、支付宝这些非银行支付机构根据不同的风险防范能力,在扫码支付上,个人客户有不同的支付额度。

所谓的风险防范能力,指的是银行、微信和支付宝等对交易验证采用了多少方式。央行在这里主要提了像支付密码、数字证书和一次性验证短信,以及指纹这类生物特征 3 种类别。

根据央行的规定,微信、支付宝和银联的个人客户有 4 个不同档位的限额:

  • 风险防范能力 A 级,交易验证采用两种和两种以上的交易验证方式,并且包括数字证书或电子签名,支付机构可以跟用户自主约定单日支付额度。
  • 风险防范能力 B 级,交易验证采用两种和两种以上的交易验证方式,但不包括数字证书和电子签名,用户一个银行账户或者所有支付账户单日的交易限额是 5000 元。
  • 风险防范能力 C 级,交易验证采用的交易验证方式不到 2 种,用户一个银行账户或者所有支付账户单日的交易限额是 1000 元。
  • 风险防范能力 D 级,静态条码,也就是张贴在商户门店的二维码,用户一个银行账户或者所有支付账户单日的交易限额是 500 元。

不过,央行新规中对额度限制对象的表述还比较含糊。支付机构的个人客户不明确是针对商户,还是支付宝、微信或者是银联的用户。

有一种说法是指,这次限制额度是针对消费者付款作出的限制,非商户收款。跟这次新规牵涉较多的微信、支付宝和银联等支付机构都对新规做了回应,但也没有对限制对象给出准确的回应。

《好奇心日报》联系到支付宝和银联,但都没有提供更多的信息,支付宝方面称对静态条码的新规定还在研究,也还在咨询央行,银联给了同样的说法。

另外,央行针对扫码支付里的信用卡交易也有规定。在一家收单机构(可能是微信、支付宝或银联)下的商户,单日收款金额不能超过 1000 元、单月不超过 1 万元。

暂时还不知道新规施行后的影响会有多大,扫码支付里最主要的两家公司微信和支付宝都没有给出预计。有一种说法是说,二维码支付业务里 95% 是单笔 500 元之内,但这次限额是单日就不知道有多少的比例了。

按照央行的说法,这是为了管制目前扫码支付行业的一些问题。从 2011 年开始允许微信、支付宝等非银行支付机构开展扫码支付业务以来,扫码支付存在的问题包括二次清算、套现,以及利用截屏、植入病毒或木马等方式偷取支付凭证盗用资金。

这次央行的新规,对于支付宝和微信的扫码支付很可能会带来比较大的影响,主要是拿着微信、支付宝或者他们服务商的收款码的中小商户。支付宝、微信拉来大量的服务商推广二维码支付后,现在衣食住行各个方面都有商户张贴付款二维码,这些都是静态条码,受到限额的约束。

即便你是个人,在支付宝内也可以申请收钱码,或者是用微信上的收款二维码,同样是静态条码。

对于另一种扫码支付来说,影响不太大。如果是用户自己在支付宝、微信上打开支付二维码,这是动态的,每隔一段时间会刷新一次。

题图来自:pxhere

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