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商业

牺牲点隐私,换点保险折扣,这买卖如何?

Tara Siegel Bernard2015-04-10 16:41:06

为了获得折扣,你需要牺牲自己回答一些非常隐私的问题。

本文由《纽约时报》授权《好奇心日报》发布,即使我们允许了也不许转载。 

安德鲁·托马斯的人寿保险公司准确地知道他在什么时候到了当地的健身房。当他刷自己的会员卡的时候,公司就会收到提醒,30 分钟之后,公司会再通过他的智能手机确认一下他的所在地,看他是不是还在那儿。

确保托马斯好好活着,让这家保险公司获得既得利益。托马斯生活在约翰内斯堡,是一名现年 51 岁的医疗出版商。他对自己运动习惯、胆固醇水平以及其它医疗信息的分享,能帮助他获得积分,而积分可以转化为保费的减省以及其它福利。如果他能保持良好的健康状态,他的保险公司 Discovery 为他支付健康和残疾保费的可能性就会降低。

“每周六早上,就只是打打高尔夫,我就能赢得积分,”托马斯说,他在过去五年里,他每年都能把自己人寿保险费的 9% 再拿回来。“这就是尝试让人们拥有一种更健康的生活方式。”

恒康保险(John Hancock Insurance)总裁迈克尔·道蒂(Michael Doughty)在做拉伸。恒康即将出台一项新的保险计划,它将跟踪投保人的医疗数据信息,并为人们的健康行为提供折扣。

现在,恒康即将成为第一家将类似的保险计划引进美国的人寿保险公司。这一项计划刚刚在周三推出,它将覆盖定期寿险和万能寿险两种保险方式,计划会通过和 Vitality 的合作展开,后者是一家全球性的健康行业公司,它已经在美国和雇主以及健康保险公司开展合作。

这种理念——在南非(也是 Vitality 的总公司所在地)、欧洲、新加坡和澳大利亚,它已经得到执行——有可能会改变人寿保险的定价方式,至少对于愿意持续地分享健康数据的消费者来说是这样。但是它也带来了一个问题,那就是这些信息该如何被保护——以及它是否可能最终被用来侵蚀消费者利益。

签下这一计划项目的人将会免费得到一只 Fitbit 运动检测器,它可以被设定成自动上传投保人的运动情况给保险公司。最积极活跃的用户可以获得最高达到 15% 的保费折扣,同时还能得到亚马逊礼品卡、凯悦集团酒店的半价住宿,以及其他福利。

恒康保险是加拿大宏利金融集团(Manulife Financial)的一家子公司,称他们希望通过这项计划给寿险的销售注入新的活力,整个行业的销售停滞不前已经有好几十年了。贸易集团 Limra 的数据显示,只有 44% 的美国家庭独立购买了保险,创 50 年最低。任何会让消费者们想到他们生命有限的产品,都很难让人们提起兴趣。不过行业分析人士称,家庭的财政吃紧、人口结构的变化和日益复杂昂贵的消费品,是真正导致销售下降的原因。

“在很长一段时间里,它都是一个缓慢甚至零增长的产业,”迈克尔·道蒂说,他是总部位于波士顿的恒康保险的总裁。“它急需创新,需要有人来重塑产品,让它们更符合当下。”

这项新的计划也颠覆了传统的寿险承保。传统寿险通常都依据个人详细但静态的健康状况定价,现在,恒康的定期寿险和万能寿险有了一个持续变动的价格,至少对那些选择了 Vitality 项目的消费者来说是这样。

恒康和 Vitality(Discovery 集团的子公司)称,用户信息只会被卖给或者分享给帮助这个保险计划进行执行的公司,不过综合数据还是可以被用来研发新的保险产品。

尽管如此,一些专家还是表达了他们对隐私问题的担忧。

“忽然之间,你做的每一件事情、吃的每一样东西(看它们都搜集了哪一部分),都进到了某个人的数据库里,”安娜·索莫维克说,她是乔治华盛顿大学网络安全政策与研究中心的领军科学家,也是可飞公司(Equifax)和 Revolution Health 公司的前首席隐私官员。

当然,在购买任何人寿保险之前,消费者都要与厂家共享自己详细的医疗历史。但是加入了 Vitality 计划的消费者,必须要不断地分享这些信息,只有当信息量足够充分、并达到一定的阈值,它才能被转化为有价值的费用减省。这其中可能会包括锻炼的频率、上报体检测试或者回答敏感的个人问题:在过去 30 年中,隔多长时间你就会感到一次这样的焦虑——没有任何事情可以让你冷静下来?绝望吗?压抑吗?

“你不需要向我们上报任何会让你感到不适的数据,”道蒂说,“代价只是你不会得到积分。”

参与者需要积满 3500 分达到银牌资格,7000 分达到金牌资格,10000 分达到铂金资格。不抽烟的人会自动累计 1000 分,胆固醇、血糖、血压在正常值范围内的人会因每一项积分 1000。每周三次经过验证的锻炼,或者每周两次高强度的锻炼,可以在一年内积累 3120 分。打流感预防针,400 分。积分表每年都基本清零,只有 10% 的积分可以累计到下一年。

所有加入这项计划的消费者都会从支付一笔相当于金牌资格的保费开始。对于一个 45 岁、购买了 20 50 万美元定期人寿保险投保人来说,这等于是优惠了 9% 的保费:他每年需要支付 750 美元,但如果他没有加入 Vitality 计划的话,他每年需要支付 825 美元。

那如果他什么都做的好好的,但是折了腿该怎么办?或者更糟糕的情况是,他得了类似癌症这种重病怎么办?虽然这些情况都不会直接影响他的评分,但是他如果因为任何原因不能维持金牌资格的话,他就会眼看着自己的保费每年增加 1.1%-1.6%。但是如果他在此前已经获得了铂金资格,他的保费会每年降低 0.30%

这项保险计划应该会吸引那些更健康的人,他们可能在之前就已经自己开始进行健康的活动。它也在尝试利用人们的天性探索出一条路:人寿保险本来是看不到什么立竿见影的、有形的好处的,但是这项计划在试着改变这一切。

“人们对即时满足的回应远远多于对延迟满足的回应,”凯文·沃尔普博士说,他是宾夕法尼亚大学的健康激励中心与莱纳德·戴维斯行为经济学的研究所的主任。(他为 Vitality 公司提供咨询工作。)

某项特定的运动会获得的多少积分,取决于它将如何影响人们的长寿以及运动的难度,这些数据都是来自 Vitality 的内部调查结果。“戒烟比做一项运动更有价值,”Vitality 的总裁艾伦·波拉德解释道,“如果有件事情,它是复杂的行为改变,它就能获得更多的积分。”

Vitality 的研究发现,考虑到各种健康因素,美国人的身体年龄基本上都比实际年龄老 5 岁左右。所有参加项目的投保人都会得到一个“Vitality 年龄”,这项数据将会在计划中为他们设定个人的指导。

“那些有这时间去过重重关卡的人,可能过得比普通人要好一点;而那些足够健康、可以参与健身锻炼的人,多半就更不容易得慢性病,”弗兰克·帕斯夸莱说,他是马里兰大学凯里法学院的一名教授。“有非常多的实证研究对健康计划的价值提出质疑,我觉得这就是其中的原因之一。”

恒康的业务已经遍布 50 个州,公司称万能寿险项目在 30 个州得到了保险监管部门的批准,而定期寿险计划在 20 个州可以投保;不同的项目有望在年内铺展到更多的州。公司称目前还没有监管方拒绝批准该计划。

“它打破了人寿保险的陈规,”沃尔普博士说。“在某种意义上,它试着把你的保险转换为不那么被动的一件事情,过去它为已经发生的事情付费,现在它更积极地让人们去主动降低他们的风险。”

 

翻译 is译社 刘昉

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