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商业

有大领导背书的腾讯做起了银行,为什么很难让人兴奋起来

费丽婷 崔绮雯 许冰清2015-01-19 16:33:08

人脸识别技术和大数据信用评级都提供了不少想象空间,但真正的金融行业创新还没有到来。

不知道李克强总理在按下回车键的那一瞬间,卡车司机徐军的脸究竟发挥了什么样的作用。总之,那个瞬间被很多人视为互联网银行发展中标志性的一瞬

 4 日,深圳前海微众银行为卡车司机徐军发放了第一笔 3.5 万元贷款。对外宣传稿上,被媒体不断强调的是整个过程通过人脸识别技术和大数据信用评级完成。

这个 1  18 日已经试营业的银行本身并不缺少话题和想象空间——互联网概念,无需网点,无需财产担保,尤其是它背后还有一个中国互联网业的超级公司腾讯

李克强显然也是看中了这其中的价值,就在此后一天,央行发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,这被认为是金融业新一轮向互联网开放的标志。

但就像媒体瞬间热情爆发之后又止步于此,微众银行此次试营业也宣称只是为银行股东、银行员工办理开户;邀请目标客户参与业务体验;与此同时加强同业联动,建立合作关系。

你看是不是,微众银行虽然有贵为总理放款,但这事却还是很难让人兴奋起来。

腾讯做银行,竞争力在哪里?

腾讯应该是国内拥有用户数据信息最多的公司之一,这是腾讯建立“大数据信用评级”的基础。截至 2014 年第三季度末,QQ 月活跃账户数 8.2 亿,微信月活跃账户数 4.68 亿,而中国网民数量不到 7 亿,可以说大部分国内互联网用户都在使用腾讯旗下产品。



卡车司机徐军便是腾讯通过物流 QQ “货车帮”搜索而来。货车帮司机本身是实名认证,还实时储备了各种运营数据,包括货车跑了多少地方,接了多少单,每次运输量大小。利用这些经营状况数据,通过微众银行自己的金融模型,即可形成一个信用评价体系。除货车帮外,微众银行还与若干个平台进行类似的合作,将信用贷款应用在不同的场景。

用户产生的大部分信息都可以被腾讯收集,如在线时长、登录行为、虚拟财产、支付频率、好友关系等。腾讯平台上的海量用户数据资源,为建立基于线上行为的征信报告奠定了基础。例如,财付通中的消费与支出明细,可以预测出用户的消费能力与偿款能力;社交中产生的交易状况,也可作为用户信用评级的依据。此外,以大众点评、京东为首的腾讯系外围公司产生的交易数据,也可为腾讯所用。

从营销上来看,腾讯的社交平台微信和 QQ 都是微众银行最好的营销渠道。坐拥几亿用户的腾讯,QQ 最高同时在线账户数达到 2.17 亿,随便一个右下角弹窗推广会带来至少百万级别的访问,庞大的流量会为微众银行产品带来很好的推广机会。

如果银行产品还能与社交场景更好地结合,则会让营销更有加成效应。先例可见去年春节一夜走红的微信红包。腾讯投资的嘀嘀打车,更是靠微信分裂红包在朋友圈中传播获取了海量用户。

腾讯真的准备好进入银行业了吗?

如果说金融对于阿里来说是个主动出击的战略,那么对于腾讯来说,可能更多的是出于防御。

一位互联网金融观察人士向《好奇心日报》记者分析,自己做银行可能会跟众多银行合作伙伴产生竞争关系,这对腾讯现有的金融产品不是很有利。当初,马云因为做余额宝成为了传统金融业的众矢之的,也是马化腾不希望重演的。受限于 30 亿的资本金,很多事情微众银行还做不了,所以它可能采取的策略还是会和银行合作,为它们提供各种同业服务/外包服务(包括 IT、微信客服等)。

并且,金融业的市场估值远低于互联网企业,目前在国内上市的 16 家银行企业,平均市盈率是 7.25 倍,而腾讯市盈率是 52.36 倍。从高市盈率行业进入低市盈率行业,对于股东价值其实是不利的。

此外,传统银行业一贯在国有控制之下,被认为性格温和、低调的马化腾也未必愿意染指。不过,他肯定也不愿放过互联网金融这个热门领域,而传统金融业恰恰给互联网公司提供了机会。 

传统金融业给互联网公司提供了什么机会?

  • 服务人群的空白

传统银行业受网点与柜台所限,为了提高运营效率,更关注大企业或优质用户,服务更倾向于油水多的业务,比如车贷和房贷。小微企业或个人的短期小额贷款需求在传统银行业中备受冷遇,这些被忽视的大多数,成为一个亟需金融服务的空白市场。

比如货车司机有很多金融服务需求,比如垫付运费等,但由于司机本人没有固定工资,贷款金额较小,传统银行很难给予贷款。他们正是微众银行的目标客户群体。

  • 个人征信的互联网化

受国家政策的影响,传统金融业办理信贷业务需要抵押,对信用的评估周期很长且非常复杂。而在互联网时代,每个人的线上生活与线下生活一样丰富多彩,并且数据更结构化,有条件通过海量数据快速计算出贷款申请人的偿还能力、还款压力、违约风险等情况。

本月初央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,正式批准八家第三方民营征信机构开始个人征信业务的准备工作,其中包含腾讯征信、蚂蚁金服旗下芝麻信用等具备明显互联网性质的机构。这也为金融业的互联网化开启了政策通道。

  • 效率和人员

互联网征信系统的出现,将为金融业带来革命性的变化。这意味着互联网银行服务超出物理的限制,不需要营业网点和人员,边际成本更低,业务更灵活,运营效率更高。通过服务更多人群的模式来获取利润,这就是微众银行提出的普惠,这些都是互联网公司可以发挥作用的地方。

不过腾讯更在意的还是阿里,而不是传统金融业

2014 年 10 月,正式成立的蚂蚁金融服务集团成为阿里系承担金融业务的公司主体。蚂蚁金融旗下有支付宝、余额宝、蚂蚁小贷和筹建中的网商银行等业务板块。可以看出,阿里对金融业务的重视愈发明显。加之电商基因深厚的阿里,本身在金融业务上就占领了先机,这令腾讯感到巨大的威胁。

蚂蚁金服的业务互相交叉,但面向的用户主要分为两类,也是对阿里来说最重要的两类客户:一类是消费者(端),为消费者提供网上支付、理财、生活缴费、信用支付等业务。目前支付宝活跃用户超过 3 亿,每天支付笔数突破 8000 万笔。还有一类是小微企业,阿里为其提供融资服务,如蚂蚁小贷。

在互联网服务的市场竞争中,表面是对用户人群的占有,但说到底是对用户使用时间的竞争。互联网金融作为新兴业务,谁入行越早,覆盖的范围越广,谁就能在新一轮的竞争中占据领导地位。与其说腾讯是想和传统金融业竞争,倒不如说,腾讯更在意的还是阿里。

阿里依靠电商和积淀多年的支付宝已经先下一城,率先推出的余额宝让旗下的天弘基金迅速成为全球前几的超大规模基金。

而从社交切入的腾讯,虽然依靠微信红包迅速跟进,但财付通目前所占的市场份额比起支付宝差距还是很大。

那么,腾讯自己的银行到底有没有想象空间

如果从整个生态系统的角度看腾讯和阿里的金融布局,阿里依靠电商,腾讯依靠社交。阿里的网商银行的主要用户是小微企业,而腾讯的微众银行主要用户是个人(尽管腾讯也提到小微企业)。

别小看了社交的价值。当初微信红包风生水起,阿里的春节红包却躺在支付宝中无人问津。属于阿里系的快的打车红包被腾讯封杀,只能依靠短信通知,而嘀嘀打车通过在微信朋友圈中免费传播获取了大量用户,如今宣称市场份额第一。马云之前费很大劲想要做“来往”就是这个道理。

据了解,微众银行的首款产品是信用付,支持在一些消费场景中先消费,后付款,类似于京东的白条和阿里的花呗。这种普惠的微型业务,占用资金不多,又能覆盖更多用户,是互联网金融的有益尝试。据网贷之家统计,截至 2014  11 月,中国网贷行业平均每家平台贷款余额只有 5820.84 万元,占用资金确实不多,与微众银行 30 亿的注册资本相去甚远。

目前,消费贷款类业务主要是从商家收费,平台收取千分之八左右的手续费。当然,现阶段还只是市场培育期,仍要寄希望于未来使用人数的增加,利润才会提升。

针对个人的小微贷款业务可能会是个好的方向,就像开头提到的针对卡车司机的小额贷款。此外,热门的互联网金融 P2P 模式会因陌生人借贷信任度不足影响业务扩展或带来坏账,但腾讯有完备的社交关系链,很容易切入熟人朋友借贷领域,让借款更放心更高效,市场上近日推出的熟信就是一个先例。银行业务与社交的结合,是一个还未拓展的领域,可能会有非常大的发展空间,一切还刚刚开始。

互联网银行需要挑战的不是与传统银行竞争,而是以革命性的方式满足用户的金融需求。互联网银行服务超出物理的限制,边际成本更低,业务更灵活,借贷效率更高,不仅是传统银行市场的补充,而是银行业在互联网的进化。参照互联网对社会和其它行业的改造,按传统游戏规则做互联网的事,通常都是失败和无意义的。所以,互联网银行一定应该在借、贷、用户、需求、市场规则都同步发生变化,才有意义。

微众银行确实已经加快了传统金融业革新自己。2014 年 12 月,建设银行正式推出业内首个全流程个人网上自助贷款产品“快贷”;浦发银行也在 12 月底正式发布全新小微融资平台——“网贷通”,此外还有中信银行“POS网络贷” 、光大银行“POS快贷”等。

但真正创新,或者发生革命还是一个未知数,被李克强寄予厚望的前海微众银行能做到什么样子,还取决于后续发生的。卡车司机徐军跟腾讯做银行到底是个什么关系,有什么样的价值,还是模糊的。李克强当然意识到了趋势所在,但如果只是应和了那句这是一个看脸的时代,那显然是没办法带来真正创新的。

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