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春节假期第五天,资金保值,不能因为钱少就不理啊 | 春节不鸡汤指南

龚方毅2017-01-31 08:00:01

小钱也是钱啊。

岁末总是不容易过:

带着对光阴的愧疚,对未来的期待,还有对世界的不确定情绪来面对亲戚朋友的关注。

别勉强撑出正能量的样子,也别纠结了,接受暂时做不到的,难得放空,你的感受比什么都重要。

以下是我们准备的春节版 Hack Your Life,每天 2 件事,不为未来技能习得,不灌鸡汤,只是想让你试一点新东西,看能不能为享受当下带来一点灵感。

新年快乐,鸡年少喝点鸡汤吧!


回看 2016 年,想让手里的人民币保值有点难啊。

2016 年 12 月中国居民消费指数(CPI)涨幅为 2.3%。如果不计算人民币汇率影响,这意味着你 2015 年 12 月手里拿的 100 块现在值 97.7 元,贬值了。

把钱存银行里也不是个保值的好方法。现在人民币一年期定期存款利率为 1.75%。如果计算 2.3% 通胀带来的货币贬值,一年到期后你的存款还是贬值了。

但你还得考虑人民币国际购买力的下降。人民币兑美元汇率中间价在 2016 年贬值约 5.7%,由年初 6.5363 元兑 1 美元贬值成 6.937 元兑 1 美元。这意味着即使不算通胀,2016 年年初你花 653 元能买回一件价值 100 美元的商品,到 2016 年年底买的话就要多花约 40 元人民币。

等于手里的人民币还是不如之前值钱。

如果你愿意承担投资风险去炒股,资金的保值、增值更难。

2016 年中国上证指数累计下跌 17.91%、跌幅排名全球第三、中国股民人均 5 万,这意味着如果你股票账户里有钱,一年不买入不卖出,就比多数人实现资产“保值”。

除了这些商品、投资物本身的价格波动外,日常生活中还会碰到 P2P 跑路、信托或债券延期兑付、买保险被销售隐匿部分条款从而上当受骗等各种事情。

尽管如此,还是有点方法能尽量实现个人资产的保值。如果你是个喜欢追逐风险的投资者,又有哪些基本原则应该注意、尽量不要触碰?

不要因为钱少就不理,尽量抓住低风险收益

世界上不存在真正意义上的无风险投资,但像银行活期存款、定期存款、通知存款、货币基金等低风险保值手段,在绝大多数情况下,都能保证开户人的资金安全并实现一定程度的资金保值。

这里有几个低风险收益品种。

活期存款,利率 0.35%。银行活期存款唯一的优势就是支取及时。如果你账户里有大比例是活期存款,恭喜你成为银行利润的贡献者。

定期存款,1、2、3 年期利率 1.75%、2.25%、2.75%。定期存款还是多数中国人实现资产保值的首选方式。如果你无法承受股票下跌带来的心理压力、不相信非银行金融机构、未来一段时间不用大钱,那就选择定期存款吧。

1 天/ 7 天通知存款,利率由各银行决定。利率总体介于活期存款和一年期定期存款之间,购买门槛是 5 万元起。通知存款是指储户提前 1 天或 7 天通知银行支取现金, 即可以按实际存款天数和通知存款利率计收利息,这使得通知存款具有高流动性的同时,资金也得到安全保证。缺点就是利率相对较低,每家银行有自己的标准。比如招商银行 1 天/ 7 天通知存款利率分别为 0.55% 和 1.1%。

银行保本理财产品,利率由各银行自行决定,一般情况下投资期限越长、利率越高。这种是银行自己发行的理财产品,通常情况下年利率高于定期存款。需要注意的是银行发行的理财产品分保本和非保本理财,投资人应根据自身的风险偏好,选择适合自己的理财产品。现在,银监会要求银行从业人员销售理财产品时需双录,即将整个理财产品购买过程进行录音、录像,如果投资人遇到纠纷,可以像银行申请调取影像资料。

货币基金。这是一种几乎无风险投资,它利率高低跟市场上资金紧张程度有关。蚂蚁金服的余额宝、汇添富的招财宝等也都属于货币基金类产品。货币基金一般由基金管理人将募集到的资金投资短期国库券、政府公债、大额可转让定期存单、商业本票、银行承兑汇票等安全又具有流动性的货币市场工具。货币基金收益一般会以最近 7 天年化利率以及每万份收益进行展示,“每万份收益 1.52 元”即代表当日 10000 元货币基金能取得 1.52 元利息。

注意这些事情,理财别被骗了

首先你要清楚自己买的是什么产品。现在银行销售的理财产品范围很广,有银行自己发行也有银行代理销售,产品也分基金、保险、信托类产品。

要清楚的了解拟购买的产品,包括风险、投资期限等要素。具体来说,比如一款需投资 180 天、不可提前赎回的保本理财,收益率高于三年期定期存款、达到 4%,属于低风险、回报较高的产品。签字购买任何理财产品前,请一定完整阅读产品说明书,清楚的知道自己买了什么、风险高低、是否保本、是否可提前赎回等条款。对于保险产品,保监会规定投资人有 10 天的犹豫期,即在此期间内,投资人如果后悔购买,可以退保。

回答银行销售人员有关是否了解产品特性的问题时,要真的理解对方问了什么,不要随意回答。尽管银监会要求银行销售产品进行双录,但投资人回答问题时,也应该知道什么回答什么。遇到不理解的问题,请银行工作人员进行解答。比如购买一支基金,银行工作人员会告知投资人基金的类型、申购费、赎回费、是否有封闭期等重要信息,需要投资人确认是否清楚知晓。届时将自己对产品的实际了解程度告知工作人员,如有疑问当场解决最好。

如果想做别的交易,这里还有些建议

股票不宜频繁操作,如果已经持股就记得申购新股。目前财政部对股票交易实行千分之一的单向印花税,如果频繁交易累积的印花税会很多。持有股票的投资人一定要申购新股。申购新股是就像是免费的彩票,虽然中签概率小,但一旦申购成功,就可能获得一支股价翻倍甚至翻三倍的股票。

债券不宜买长期品种。目前债券波动率大,类似债券基金类的产品可以收购买,将资金配置在余额宝、货币基金、交易所逆回购等低风险收益、高流动性的品种。持有债券基金不建议频繁交易,它申购赎回手续费率虽然比股票基金低,但并不能完全覆盖波段操作产生的交易成本,所以对于大部分人来说并不合适。

可以考虑配置外汇资产。举例来说,人民币兑美元汇率中间价在 2016 年贬值约 5.7%  ,但实际购买外汇时,需参照银行每天公布的外汇牌价。如果人民币像 2016 年那样处于贬值区间,外汇牌价会高于中间价,幅度小于 2%。目前中国央行维持人民币汇率稳定的政策,导致持有外汇资产的风险目前并不大。实际操作中,优选现汇而不是现钞。按照现在的政策,现汇能够免费换为现钞,但现钞需要额外交一笔费用才能换为现汇,所以现汇更加有价值。目前,每人每年有 5 万美元或等值外币的换汇额度。换汇理财切忌不要变成炒汇。众多炒汇平台不规范,而且即使在银行的各大“外汇宝”之类的官方平台中,交易费用和利息费用都十分高昂。外汇的特征决定了,这些所谓的现货品种,都会在长期产生大额的亏损。


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